Bankowość

Produkty kredytowe dla seniorów wciąż nie są w Polsce popularne, ale rynek systematycznie rośnie. W 2014 roku liczba umów podpisanych przez fundusze hipoteczne zrzeszone w Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych sięgnęła 500. Po częściowej regulacji rynku – w części dotyczącej odwróconej hipoteki – branża czeka na przepisy w zakresie renty dożywotniej. To dwa podobne, ale jednocześnie bardzo różne produkty.

Ratunkiem dla osób spłacających kredyty we frankach mogą być pozwy zbiorowe przeciwko bankom. Wyrok Sądu Najwyższego z końca stycznia potwierdził, że pozwy zbiorowe powinny być dopuszczane znacznie częściej niż do tej pory. Najpierw jednak zadłużonym w szwajcarskiej walucie mogą pomóc działania UOKiK-u i KNF-u.

W ciągu 6 miesięcy od uruchomienia mobilnego, niskokosztowego Banku SMART podmiot osiągnął swoje cele i wprowadził pełną ofertę rozliczeniowo-oszczędnościową oraz kredytową dla klientów indywidualnych i przedsiębiorców. Obecnie kierownictwo banku planuje skupić się na produktach inwestycyjnych oraz dalszym rozwoju mobilnych funkcjonalności, takich jak logowanie do konta osobistego za pomocą głosu. To przyszłość tej branży, bo zdaniem ekspertów już ponad 3 mln Polaków korzysta z bankowości mobilnej, przechodząc z tradycyjnych kanałów bankowości internetowej i klasycznej bazującej na oddziałach stacjonarnych.

Pomysły polityczne jak restrukturyzacja kredytów i dostosowanie rat do możliwości frankowiczów nie powinny wpłynąć negatywnie na sektor bankowy. Zagrożeniem dla niego jednak cały czas pozostają pomysły przewalutowania kredytów w CHF na złote po kursie z dnia zawarcia umowy, co zrodziłoby kilkudziesięciomiliardowe straty w 5-7 największych bankach. Jednak jest to rozwiązanie mało prawdopodobne, ze względu na małą liczebność kredytobiorców, ich dobrą sytuację finansową oraz świadomość podejmowanego ryzyka.

Bankom nie opłaca się przejmowanie zadłużonych nieruchomości. Sprzedając firmom windykacyjnym niespłacone kredyty hipoteczne, są w stanie odzyskać od 1/6 do 1/3 należności, do tego dochodzą odpisy podatkowe. Dzięki temu rynek wierzytelności hipotecznych sprzedawanych firmom windykacyjnym rośnie.

W ubiegłym roku polskim bankom trudniej było zarabiać, ale za to sprzedawały coraz więcej produktów. W 2015 roku będą się musiały postarać, by rosnący wolumen sprzedaży zrekompensował im niższe marże. To dobra wiadomość dla klientów.

Polisolokaty nie pozwalają już na uniknięcie podatku Belki. Od 1 stycznia ten produkt jest objęty tym opodatkowaniem tak samo, jak wszystkie inne produkty generujące dochody kapitałowe. Podatku nie zapłacą osoby, które wykupiły polisolokatę przed końcem 2014 r. – ale tylko do czasu zmiany lub przedłużenia umowy.

Polskie ePłatności chcą się znaleźć w pierwszej trójce największych agentów rozliczeniowych w Polsce. Firma, która ma dziś ponad 8,5-proc. udział w rynku polskich terminali płatniczych, nie wyklucza przejęcia któregoś z mniejszych konkurentów. Przyszłość widzi przede wszystkim w rozwoju sieci urządzeń do akceptacji płatności telefonem komórkowym.

2015 rok może być czasem przetasowań na rynku bankowym. Na pewno zostanie sprzedany Bank BPH, a właścicieli być może zmienią również Alior Bank, Raiffeisen Bank Polska i FM Bank PBP. W środowisku niskich stóp procentowych, kolejnych obniżek opłat interchange i spadających marż banki silniej próbują poprawić poziomy przychodów i udziały rynkowe poprzez procesy fuzji i przejęć. Przeszkodą pozostają relatywnie wysokie wyceny polskich banków w porównaniu z europejskimi podmiotami.

Firma Kredyt Inkaso, specjalizująca się w obrocie wierzytelnościami detalicznymi i korporacyjnymi, będzie inwestowała w portfele kredytów hipotecznych. Nie zamierza jednak porzucać swojej podstawowej działalności. Pod koniec br. portfel wszystkich wierzytelności spółki ma być wart ok. miliarda zł, w tym 120 mln zł zostanie kupione za fundusze własne. Niższa marża w Polsce będzie wspomagana bardziej dochodową obecnie działalnością w Rumunii, Bułgarii oraz Rosji.

Wczorajsza niespodziewana decyzja Szwajcarskiego Banku Narodowego o rezygnacji z obrony kursu franka szwajcarskiego do euro wywołała chaos na rynkach, 20-proc. deprecjację złotego oraz wzrost obaw gospodarstw domowych o wysokość przyszłych zobowiązań. Na zmianach stracą nie tylko kredytobiorcy i sektor bankowy, lecz także cała gospodarka – wszystko z powodu przesunięcia kilku miliardów złotych rocznie z celów konsumpcyjnych na spłatę wyższych comiesięcznych rat w szwajcarskiej walucie.

Z końcem marca zacznie obowiązywać Rekomendacja U Komisji Nadzoru Finansowego. Wymusza ona na bankach zmianę polityki sprzedaży ubezpieczeń wobec klientów np. zaciągających kredyt. Część zmian może wpłynąć na zmniejszenie sprzedaży polis, jednak z drugiej strony większa przejrzystość oferty powinna spowodować wzrost zainteresowania klientów tymi produktami.

Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje w środę o poziomie stóp procentowych NBP. Wielu ekonomistów i analityków uważa, że polskiej gospodarce przydałoby się wsparcie w postaci kolejnej obniżki, a takiej decyzji sprzyjają spadające ostatnio w Polsce ceny. Większość ekspertów zakłada jednak, że stopy pozostaną bez zmian przez dłuższy czas.

Perspektywy dla firm windykacyjnych są bardzo dobre. W najbliższych latach przy możliwym wzroście stóp procentowych raty kredytobiorców wzrosną, a część z nich nie będzie w stanie spłacać wyższych zobowiązań. Mogą one trafić do firm zarządzających wierzytelnościami. Według ostatniego raportu NBP o stanie rynku mieszkaniowego zagrożone długi stanowią już ponad 10 mld zł.

W Polsce przybywa osób zamożnych. Jest ich już 880 tys., a do 2016 r. będzie ich ponad milion. To dla nich banki rozwijają specjalne usługi z zakresu private banking, premium banking i wealth management, czyli m.in. szyte na miarę doradztwo inwestycyjne, prestiżowe karty kredytowe czy usługi concierge. Nowym zjawiskiem jest rosnące zapotrzebowanie na pomoc związaną z sukcesją majątku.